هل ترغب في معرفة كيف ساعد نظام الرهن العقاري الجديد في السعودية المواطنين على امتلاك منازلهم بسهولة أكبر؟ منذ إطلاقه في 26 فبراير 2023، أحدث هذا النظام نقلة نوعية في القطاع العقاري، مستهدفًا تسهيل امتلاك المساكن للمواطنين وتنشيط السوق العقاري بفعالية كبيرة.
ما الذي يجعل هذا النظام مميزًا؟ يوسع النظام قاعدة المستفيدين ليشمل جميع المواطنين السعوديين، بغض النظر عن دخلهم أو عملهم. كما تمتد مدة القروض إلى 30 عامًا، مع خفض نسبة الدفع المقدم إلى 5% فقط من قيمة العقار. بالإضافة إلى ذلك، يوفر النظام برامج تمويل متنوعة تناسب مختلف الاحتياجات، مع إجراءات مبسطة وسريعة للحصول على القرض، وضمانات قوية لحماية حقوق المقترضين والدائنين.
تعريف الرهن العقاري
هو نظام مالي يتيح للأفراد الحصول على تمويل لشراء العقارات من خلال تقديم العقار كضمان للقرض. بموجب هذا النظام، يقوم المقترض بتسديد القرض على فترة زمنية طويلة، تتراوح عادة بين 15 إلى 30 عامًا، من خلال دفعات شهرية تشمل جزءًا من أصل القرض والفوائد. يهدف إلى تسهيل امتلاك المنازل والعقارات للأفراد الذين قد لا يتمكنون من شراء العقار نقدًا بالكامل، مما يجعله أداة مالية مهمة لتعزيز التملك العقاري وتحفيز النشاط الاقتصادي في السوق العقاري.
يتم توثيق القرض من خلال عقد رسمي يحدد الشروط والأحكام بين المقترض والمقرض، ويضمن حقوق الطرفين. إذا تعثر المقترض في سداد الدفعات، يحق للمقرض استعادة العقار وبيعه لاسترداد المبلغ المستحق. هذا النظام يوفر للمقترضين فرصة امتلاك العقارات والاستفادة من ارتفاع قيمتها بمرور الوقت، بينما يتيح للمقرضين فرصة استثمارية منخفضة المخاطر، مما يعزز الاستقرار المالي والاقتصادي بشكل عام.
نظام الرهن العقاري الجديد 1442
هو نظام حديث نسبيًا، حيث تم إصداره في عام 2023. على الرغم من ذلك، شهد النظام بعض التعديلات منذ إصداره، إلا أن بنيته الأساسية لم تشهد تغييرات جذرية. يتكون النظام الحالي من 46 مادة، وقد تم إقراره من قبل جميع الجهات المعنية في المملكة.
إنشاء الرهن
يحدد النظام شروط وضوابط إنشاء الرهن بما في ذلك نوع العقار الذي يمكن رهنه، وشروط الراهن والمرتهن، وإجراءات التسجيل. يهدف هذا إلى تنظيم عملية الرهن وضمان حقوق جميع الأطراف المعنية.
آثار الرهن لكل من الراهن والمرتهن
يوضح النظام حقوق والتزامات كل من الراهن والمرتهن. يتضمن ذلك حق المرتهن في استيفاء دينه من العقار المرهون، والتزام الراهن بدفع الدين في الوقت المحدد. هذا التوضيح يضمن توازن الحقوق والواجبات بين الطرفين.
حق الغير في الرهن
يحدد النظام حقوق الغير في العقار المرهون، مثل حقوق الدائنين الآخرين للمالك والمستأجرين. يضمن هذا التنظيم حماية حقوق الأطراف الثالثة وتفادي النزاعات المحتملة.
الحق في الدفع المسبق
يمنح النظام الراهن الحق في سداد قرضه قبل موعد استحقاقه، مع دفع غرامة معينة. هذه المرونة تتيح للمقترضين فرصة التخلص من التزاماتهم المالية في وقت مبكر إذا رغبوا في ذلك.
الحق في التتبع
يمنح النظام المرتهن الحق في تتبع العقار المرهون في حال تم بيعه أو نقله إلى شخص آخر. هذا الحق يضمن للمقرضين حماية استثماراتهم حتى في حال تغيير ملكية العقار.
حجز العقار
يسمح النظام باحتجاز العقار المرهون في حال تخلف الراهن عن سداد قرضه. يضمن هذا البند للمقرضين إمكانية استعادة مستحقاتهم عبر اتخاذ إجراءات قانونية مناسبة.
أهداف نظام الرهن الجديد 1442
جاءت كافة التعديلات على النظام الجديد في صدد تحقيق مجموعة من الأهداف، التي تصب في مصلحة الوطن والمواطن، فيما يلي هي أهداف نظام التمويل العقاري الجديد :
- تنظيم العلاقة بين الممول والمستفيد إذ يحدد النظام حقوق والتزامات كل من الممول (البنك أو مؤسسة التمويل) و المستفيد من القرض العقاري (الراهن) بشكل واضح.
- تحسين السجل الائتماني حيث يشجع النظام المواطنين على سداد قروضهم العقارية في الوقت المحدد، مما يعزز سجلهم الائتماني.
- تسهيل تقديم الضمانات فإنه يتيح النظام تقديم الضمانات العقارية للحصول على قروض بشكل أكثر سهولة.
- توفير خيارات تمويل مرنة إذ يقدم النظام خيارات تمويل عقاري متنوعة لتلبية احتياجات المستفيدين المختلفة.
- تعزيز التملك العقاري حيث يسهم النظام في زيادة معدلات التملك العقاري من خلال تسهيل حصول المواطنين على قروض عقارية.
شروط الحصول على قرض الرهن
عند التقديم للحصول على القرض يجب أن تتوفر لديك مجموعة من الشروط التي تؤهلك للحصول على القرض، فيما يلي هي شروط الحصول على قرض الرهن :
- يجب أن يكون المتقدم سعودي الجنسية للحصول على رهن عقاري مقابل قرض، أو حاصل على موافقة وزارة الداخلية إن كان غير سعودي.
- ألا يقل عمر المتقدم عن 18 عاماً، ولا يزيد عن 60 عامًا.
- أن لا تقل مدة عمل المتقدم الحالي عن 6 أشهر.
- ألا يقل راتب المتقدم الشهري عن 3 آلاف ريال سعودي عند طلب قرض برهن العقار
- يجب أن يمتلك المتقدم للحصول على قرض الرهن الدفعة الأولى من القرض.
- أن تكون الشركة أو المؤسسة التي يعمل بها المتقدم معتمدة لدى البنوك.
الأمور التي لا تصح في عقد الرهن
النظام المسجل يوضح بعض الشروط التي لا يجوز اشتراطها في عقد الرهن الجديد. فلا يصح أن تكون منافع العقار المرهون للمرتهن، رغم أنه يمكن للمرتهن بموافقة الراهن تحصيل غلة العقار المرهون بشرط ألا ينتفع بها. كذلك، لا يجوز اشتراط أن يمتلك المرتهن العقار المرهون مقابل دينه إذا لم يسدد الراهن الدين في الوقت المحدد. في كلتا الحالتين، يعتبر عقد الرهن صحيحًا بينما يكون الشرط باطلًا.
الرهن في حالة الشراكة
وفقًا للمادة السابعة من نظام الرهن السعودي، إذا قام أحد الشركاء برهن حصته المشاعة، فإن الرهن يتحول بعد القسمة إلى الجزء المفرز الذي يقع في نصيبه. وفي حال كان نصيب الشريك بعد القسمة أعيانًا غير التي رهنها أو وقع في نصيبه جزء منها، ينتقل الرهن إلى قدر من هذه الأعيان يعادل قيمة الحصة المرهونة في الأصل، ويتم تعيين هذا القدر وتسجيله بأمر من القاضي المختص. تخصص المبالغ المستحقة للراهن – الناتجة من تعادل الحصص أو من ثمن العقار المرهون – لسداد الدين المضمون بالرهن.
هيئة الخبراء
بحسب النظام الجديد هيئة الخبراء تم شرح بعض الشروط والقرارات حول النظام والذي يجدر اتباعه، ومن هذه القرارات:
- تنسيق هيئة السوق المالية مع وزارة التجارة والصناعة لمراجعة نظام رهن عقاري الخاص بالتجار
- الموافقة على نظام الرهن بحسب الصيغة ويجب أن يكون العقار مسجلاً
في الختام، يُعد نظام الرهن العقاري الجديد في السعودية خطوة محورية نحو تحسين الوصول إلى التمويل العقاري وتعزيز التملك السكني في المملكة. من خلال تنظيم العلاقة بين الممولين والمستفيدين، وتحسين السجلات الائتمانية، وتسهيل تقديم الضمانات، يوفر النظام فرصًا أوسع للمواطنين لتحقيق أحلامهم في امتلاك المنازل.
إلى جانب هذه المقالات، يمكنك التعرف على المزيد من المواضيع العقارية والمنوعة، التي تختص وتناقش مختلف جوانب الحياة في المملكة العربية السعودية في المدونة العقارية الشاملة مدونة بيوت السعودية كما يمكنك الاطلاع على الآلاف من إعلانات العقارات المعروضة للبيع أو للإيجار في السعودية.
