تشهد سوق العقارات السعودية موجات ارتفاع في الأسعار بين الفينة والأخرى، تزامناً مع إطلاق مشاريع ومبادرات تحث المواطنين على تملّك مساكنهم وتسهّل من إجراءات امتلاك المسكن، وبالتالي مضاعفة نسبة المتملكين لتحقيق أحد أهداف رؤية 2030 في تسهيل إجراءات تملّك المسكن. ومن هذه المبادرات والبرامج اتباع آليات تسهيل الحصول على قروض عقارية مدعومة من الهيئات المرتبطة بوزارة الاسكان السعودية.
ولعلّك تتساءل الآن ما طبيعة القروض العقارية المتاحة في المملكة؟ ما هي أهم شروط القرض العقاري السعودي؟ وعن كيفية التقديم على القرض العقاري؟
ماهية قروض عقارية
تتنوّع أساليب وطرق التمويل العقاري وذلك باختلاف الجهة التمويلية، وعلى من يرغب بالحصول على قروض عقارية أن يطلع على شروط التمويل العقاري بحسب الجهة المانحة لهذا التمويل، وبناءً عليه يُمكن المفاضلة بين خيارات التمويل المُتاحة واتخاذ قرار حول افضل تمويل عقاري ممكن بحسب سعر الفائدة. وضمن النطاق المحلي، أي في السعودية، هنالك نوعان للتمويل العقاري لا ثالث لهما تتبعهما البنوك وشركات التمويل السعودية، أي كل من صيغتي المرابحة والإجارة، وتختلف كلا الصيغتين بحسب رغبة العميل ومطابقته للشروط.
- صيغة المرابحة: تقتضي المرابحة شراء العقار من البنك أو شركة التمويل ومن ثمّ بيعه على العميل، ويدفع العميل جزء من ثمنه كدفعة أولى، ومن ثمّ يُدفع بقية المبلغ على هيئة دفعات متقدمة طوال فترة التمويل بفائدة ثابتة، وثمّة اصطلاح آخر لهذا النوع من التمويل وهو تمويل الرهن العقاري.
- صيغة الإجارة: يقوم البنك أو شركة التمويل المعنية في هذه الحالة بشراء العقار وثمّ تأجيره للعميل على أن تلتزم بوعد التمليك نهاية فترة التمويل، ويقوم العميل بدفع دفعة إيجارية مقدمة وباقي الدفعات خلال فترة التمويل. ويتغير سعر الفائدة بحسب مؤشر السوق وبناءاً عليه يسدّد العميل قرضه العقاري على أقساط تتغيّر قيمتها بحسب تغيّر سعر الفائدة صعوداً وهبوطاً.
شروط التمويل العقاري
بالرغم من اختلاف شروط التمويل بحسب الجهة المانحة للتمويل، إلا أن هنالك شروط عامة تخص أي تمويل عقاري في المملكة نذكرها على النحو التالي:
- أن يكون عمر المتقدم بطلب التمويل 25 عاماً فما فوق
- أن تكون أقل مدة خدمة قضاها في عمله الحالي 6 شهور
- أن لا يقل راتبه عن 5000 ريال شهرياً
- أن يتم استقطاع نسبة من الراتب بالإضافة إلى مجموع إلتزامات تختلف بحسب الجهة التمويلية
علماً بأن شروط رهن العقار تختلف عن شروط القرض العقاري الجديد، فالفرق بين الإقتراض والتمويل جوهري، فالرهن العقاري نظام يسمح بنشوء وتنظيم علاقة بين الراهن والمرتهن على أن تؤطر هذه العلاقة بين الطرفين على نحو يوضح حقوق كلا الطرفين ويبيّن آلية فك أو بيع الرهن في حال نشوب أي خلاف بين الطرفين. ومن مميّزات الرهن العقاري أنه يفسح المجال للمقترض لتملّك منزل بالسعر المطلوب وبسعر فائدة ثابت لا يتزعزع!
طريقة التقديم على القرض العقاري
ماذا عن آلية التقديم على طلب تمويل عقاري؟ الأمر سهل ويسير وليس بالصعوبة التي قد تتخيّلها، كل ما يتطلبه الأمر زيارة الموقع الإلكتروني لصندوق التنمية العقاري السعودي وتعبئة البيانات الشخصية على شاكلة: الحالة الاجتماعية، رقم الهوية الوطنية، تاريخ الميلاد، فرع تقديم الطلب، رقم الجوّال، البريد الإلكتروني، ورقم الأمان السري. وبمجرّد إتمام تعبئة كامل البيانات الشخصية المطلوبة، يحين دور الخطوة اللاحقة التي تتمثّل في تجهيز كافة الوثائق المطلوبة، ومن ثمّ حجز موعد عبر الموقع الإلكتروني أو التواصل مع مركز الاتصال أو الذهاب إلى الجهة المموّلة.
وهنالك آلية تتبعها أغلب البنوك وجهات التمويل العقاري في السعودية بمثابة طريقة الرهن العقاري تتلخص على النحو التالي:
- يقوم البنك برهن العقار المقدم من قبل العميل بمجرّد توافقه مع شروط استحقاق القرض العقاري، سواء أكان الرهن أرضاً أو مبنى وذلك حتى انتهاء فترة سداد التمويل
- بمجرّد الانتهاء من سداد كامل المبلغ المستحق، يباشر البنك بإجراءات فك الرهن عن العقار
متطلبات القرض العقاري
كأي معاملة مالية أو حكومية، يتطلّب الحصول على قرض عقاري من صندوق التنمية العقاري السعودي إبراز بضعة وثائق لاستكمال إجراءات الاقتراض. والاوراق المطلوبة للقرض العقاري هي كالتالي:
- تعبئة نموذج طلب التمويل
- نسخة من بطاقة الهوية الوطنية شرط أن تكون سارية المفعول
- شهادة تعريف بالراتب من جهة العمل أو قسيمة تظهر آخر راتب استلمته
- نسخة عن بطاقة الموظف تظهر رتبته أو وظيفته إن كان عاملاً في القوات المسلحة
- خطاب تعريف من جهة العمل
- كشف حساب للرواتب آخر 3 أشهر مختوم من البنك
من الجدير بالذكر أيضا أن موقع سكني التابع لوزارة الاسكان يوفر أداة لحساب الدعم المقدم من وزارة الاسكان، وذلك لمن تنطبق عليه شروط مستحقي الدعم، سواء فيما يخص الوحدات السكنية الجاهزة والوحدات السكنية تحت الإنشاء والقرض السكني المدعوم. ويطلق على هذه الأداة حاسبه تمويل عقاري وهي متوفرة على بوابة سكني الإلكترونية.
كانت هذه مادة قراءة سريعة نضعها بين يديك عزيزي القارىء، لتغطية أهم ما يفيد من معلومات حول آلية التقديم على قروض عقارية في السعودية ومتطلباتها. لمزيد من الأخبار والمواضيع المتعلقة بأبرز فعاليات المملكة وسوق العقارات فيها تفضل بمتابعتنا على مدونة بيوت السعودية.
