كيف يمكنك تخفيف عبء الأقساط للقرض العقاري الخاص بك أو الاستفادة من فائدة أقل؟ إن اعادة التمويل العقاري هي الحل الأمثل لك، ساعدت هذه العملية على إعادة ترتيب الأفراد والشركات لالتزاماتهم المالية بما يتناسب مع احتياجاتهم الحالية، إما من خلال تمديد فترة السداد أو تقليل قيمة الأقساط الشهرية، أو الحصول على سيولة أفضل. نتعرف في هذا المقال على مفهوم إعادة التمويل العقاري، وأهميته.
ما معنى اعادة التمويل العقاري ؟
يمكن تعريف هذا المصطلح بأنه عبارة عن أخذ قرض جديد على العقار بهدف تسديد القرض القديم، ويمكن أن يكون عبارة عن إعادة شروط القرض العقاري القديم. وتتم هذه العملية للحصول على سعر فائدة أقل، أو تحقيق هدف مالي آخر، أو تقصير مدة القرض. ويتلخص الموضوع في معرفة المقترض لأهدافه من إعادة التمويل والقيام بمجموعة من العمليات الحسابية، وذلك لمعرفة درجة وقيمة الاستفادة من إعادة التمويل.
آلية عمل شركات إعادة التمويل العقاري
تتلخص وظيفة شركات اعادة التمويل العقاري في تسهيلها لشروط القرض العقاري الحالي بقرض عقاري جديد وتكون هذه الشروط متناسبة مع متطلبات العميل وملائمة لشكل العقار الجديد، وتتضمن هذه العملية:
تقييم الرهن العقاري
تعمل الشركة على فحص العقار (وهو عادة ما تكون قيمته مرتفعة عن بداية القرض الحالي)، بالإضافة إلى تحديد معدل الفائدة وتحديد المدة الزمنية وإمكانية تحقيق الفوائد من عملية إعادة التمويل. كما تقوم الشركة بتحليل الوضع المالي للعميل لضمان قدرته على تحمل الأقساط الجديدة، مع دراسة الخيارات المتاحة لتحسين شروط القرض بما يتناسب مع احتياجات العميل.
التحقق من تاريخ الائتمان
حيث أنه كلما كانت درجة ائتمان العميل عالية تكون الاستفادة من القرض الجديد أكبر، وهو ما تتحقق منه الشركات لقياس درجة قدرة العميل على سداد القرض الجديد. تعكس درجة الائتمان الجيدة تاريخ العميل المالي، بما في ذلك سلوك السداد والالتزامات المالية السابقة، مما يمنح المقرضين الثقة في قدرة العميل على الوفاء بالتزاماته. وبالتالي، فإن تحسين درجة الائتمان يمكن أن يؤدي إلى شروط قرض أكثر ملاءمة، مثل معدلات فائدة أقل وأحجام قروض أكبر، مما يساهم في تحقيق الأهداف المالية للعميل بشكل أكثر فعالية.
تقييم العقار
يعد إجراء تقييم العقار ودراسة قيمته المالية في سوق العقارات بالوقت الحالي، أساسياً بالنسبة للعميل، وذلك لأن قيمة القرض الجديد سترتكز عليه. فالتقييم الدقيق يعكس القيمة السوقية الحقيقية للعقار، مما يساهم في تحديد المبلغ الذي يمكن للعميل اقتراضه بناءً على الضمانات العقارية المتاحة. كما أن هذا التقييم يساعد على تحسين شروط القرض إذا كانت قيمة العقار قد زادت بشكل كبير، مما يتيح للعميل فرصة للاستفادة من شروط تمويل أفضل أو سداد أقساط أقل.
إغلاق القرض الجديد
سواء كان طلب إعادة التمويل في نفس الشركة أو في شركة قديمة، ستقوم الشركة التي تتحمل القرض الجديد بسداد القديم كامل نيابة عن المقترض. هذه الخطوة تُعتبر جزءًا أساسيًا من عملية إعادة التمويل، حيث يتم تحويل الرصيد المتبقي من القرض القديم إلى القرض الجديد، مما يسمح للمقترض ببدء الشروط المعدلة دون الحاجة لإدارة القرض القديم بشكل منفصل. كما أن هذا الترتيب يوفر راحة للمقترض، حيث يتم التعامل مع كافة الإجراءات الإدارية والمالية من قبل الشركة الجديدة، مما يُسهل عليه متابعة القرض بسلاسة أكبر.
صرف القرض الجديد
يبدأ صرف القرض الجديد بشروطه الجديدة، حيث يمكن الاستفادة منه بأكثر من طريق من خلال سداد الالتزامات أو سداد تكاليف تتعلق بإعادة التمويل. كما يمكن استخدام المبلغ الزائد من القرض الجديد لتغطية تحسينات على العقار أو لتغطية نفقات أخرى، مما يوفر للمقترض مرونة مالية في إدارة أمواله وتحقيق أهدافه المالية المستقبلية.
فوائد عملية إعادة التمويل العقاري
تعتبر اعادة التمويل العقاري أحد أبرز حلول التمويل، حيث يتيح للمقترض فرصة الحصول على مبلغ رهن عقاري أكبر من الرصيد الحالي لديه، ويتم تسديد القرض القديم فيه، ويتيح فرصة الحصول على تمويل جديد لعقار قيمته أعلي، مما يعني تحقيق الاستثمار العقاري. ومن الفوائد الأساسية لهذه العملية:
تقليل معدل الفائدة
يعمل إعادة التمويل على تقليل معدل الفائدة مع ارتفاع قيمة العقار، حيث أنه يجب طلب إعادة التمويل العقاري لتخفيض النسبة. ويعتمد هذا على درجة الائتمان الخاصة بالمقترض، فكلما كانت أعلى كلما انخفض المعدل.
تقليل الدفعات الشهرية
في حال تم أخذ القرض بدفعة أولى أقل من 20%، فسيكون هناك معدل فائدة عالي، حيث يتم دفعه على مدى الأقساط الشهرية، ولذلك تتم عملية إعادة التمويل لتقليل تلك الدفعات الشهرية، وذلك لأن قيمة العقار ارتفعت وانخفضت قيمة بقية أقساط القرض.
الاستفادة من العقار مالياً
مع اعادة التمويل العقاري وبعد ارتفاع قيمة العقار يمكن الحصول على قرض جديد يمكن للمقترض الاستفادة منه في دفع أقساط العقار، وفي فتح مشروع جديد أو تقوية مشروع المقترض الخاص.
إعادة تمويل محافظ القروض
تعرف هذه العملية بإعادة هيكلة أو إعادة تنظيم القروض المجمعة (المعروفة بالمحافظ) والتي يتم منحها للأفراد والشركات بشكل كامل أو جزئي عبر تقديم تمويل جديد، وبشروط مختلفة. وعادةً ما يتم عمل هذا الإجراء من قبل الجهات التمويلية أو البنوك، تحقيقاً لأهداف معينة مثل تخفيف المخاطر المالية، وتحسين الأداء المالي للمحفظة.
ومن أبرز أهداف عملية تمويل محافظ القروض هي تحسين السيولة المالية من خلال إعادة جدولة الديون، وتخفيض تكلفة التمويل عبر خفض أسعار الفائدة أو عبر تغيير شروط القروض، و التخفيف من المخاطر الائتماني لتقليل احتمالية التعثر، وتسهيل السداد على العملاء، وتحقيق عائد أفضل قد يؤدي لزيادة ربحية البنك من خلال تحسين أداء المحفظة.
الشركة السعودية لإعادة التمويل العقاري
تأسست الشركة في عام 2017م، وهدفها تطوير سوق تمويل سكني في السعودية، وتنشيط قطاع العقار عبر تمكين المقترضين من تقديم الحلول التمويلية السكنية طويلة الأجل والتي تساعد على امتلاك المساكن الخاصة. وستقوم الشركة في تحقيق أهداف الإسكان المحددة ضمن برنامج التحول الوطني 2020 ورؤية المملكة 2030 بهدف زيادة نسبة المساهمين في قطاع الإسكان في الناتج المحلي، وزيادة نسبة تملك المواطنين للمساكن والمساهمة في رفع نسبة التملك للسعوديين إلى 60%. وترجع ملكية تلك الشركة إلى صندوق الاستثمارات العامة، وتم ترخيصها من مؤسسة النقد العربي السعودي.
في الختام، تمثل عملية اعادة التمويل العقاري من الأدوات الفعالة لإعادة ترتيب الالتزامات المالية، بالإضافة إلى تحقيق التوازن بين الاحتياجات الحالية وطموحات المستقبل. وسواء كان الهدف منه تخفيض قيمة الأقساط، أو الحصول على سيولة إضافية، أو حتى الاستفادة من أسعار فائدة أفضل، فإن عملية إعادة التمويل توفر حلول مرنة تتناسب مع الظروف المالية المختلفة. ومع ذلك، يبقى التخطيط الجيد مع دراسة الخيارات المتاحة بكل عناية من الأمور الأساسية لضمان اتخاذ القرار الأمثل، وهو ما يحقق الاستفادة القصوى. ويمكنك الاطلاع على مفهوم التمويل الجماعي للعقارات من خلال زيارة مدونة بيوت السعودية التي توفر لك كل جديد.
